תכנון פיננסי כמעטפת אמיתית לצליחת משבר

רוב האנשים מנהלים את החיים הכלכליים שלהם מתוך שגרה. משכורת נכנסת, חיובים יוצאים, חיסכון בצד. הבעיה מתחילה כשאותה שגרה נקטעת בפתאומיות בעקבות מחלה, תאונה, אובדן כושר עבודה או אפילו פיטורים. ברגעים האלו מתברר האם היה תכנון פיננסי אמיתי או רק ניהול שוטף.

כולנו יודעים ומכירים שתכנון פיננסי נכון נועד לשפר את העתיד הרחוק, אבל תכנון נכון ומקצועי יכול להגן על רמת החיים שלך ברגעי משבר.

למה חיסכון חודשי לבדו לא מספיק

ניקח דוגמא - אדם חוסך באופן קבוע כ-20%-25% אחוז מההכנסה החודשית. על הנייר, במקרה של אובדן כושר עבודה שבו ההכנסה יורדת ל-75% (הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה), נראה שרמת החיים נשמרת. אך בפועל - המציאות מורכבת הרבה יותר.

במרבית פוליסות אובדן כושר עבודה והקופות הפנסיוניות, התשלום מתחיל רק לאחר תקופת המתנה של כשלושה חודשים, וגם זאת בהנחה שהתביעה מאושרת במהירות. בתקופה הזו אין פיצוי, בעוד שההוצאות לרוב עולות בעקבות טיפולים, תרופות, נסיעות, התאמות שצריך לבצע בבית ולעיתים גם אובדן הכנסות נוספות במשפחה.

בדיוק כאן נכנס התכנון הפיננסי לתמונה.

שכירים – מה חשוב לבדוק ולהכין מראש

אצל שכירים, נקודת המוצא היא הכיסוי הקיים דרך קרן הפנסיה או ביטוח מנהלים. יש לוודא שכיסוי אובדן כושר העבודה אכן תואם לשכר בפועל ולא לחלק מהשכר או לשכר ישן יותר, דבר שנפוץ בעיקר אצל אנשי מכירות או אנשים שהשכר שלהם מבוסס בונוסים.

מעבר לכך, קרן חירום נזילה היא קריטית. היא זו שמאפשרת לגשר על החודשים עד קבלת הפיצוי, בלי להיכנס למינוס ובלי למשוך או לפגוע בחסכונות ארוכי טווח בזמן לא נכון.

בתרחיש של אירוע בריאותי חריג (כמו, מחלה קשה), ההוצאות מזנקות וכאן ביטוח מחלות קשות הופך לכלי משמעותי. כלל אצבע מקובל הוא כיסוי בגובה הכנסה חודשית כפול 24 חודשים, סכום שבשילוב עם פיצוי אובדן כושר עבודה מאפשר התמודדות כלכלית אמיתית ולא רק הישרדות.

עצמאים – אחריות מלאה דורשת תכנון מדויק יותר

אצל עצמאים, אין רשת ביטחון אוטומטית. לכן חשוב לוודא שכיסוי אובדן כושר עבודה תואם להכנסה האמיתית או לפחות לרמת החיים בפועל.

בנוסף לקרן חירום, יש לבדוק האם קיימים תנאי הפרנצ׳יזה בפוליסה, כלומר, מאיזה יום מתחילים לקבל את הפיצוי ובאילו תנאים. הפרטים הקטנים יכולים לעשות הבדל גדול בזמן אמת.

גם בנושא מחלות קשות העיקרון דומה. ההוצאות אינן תיאורטיות, הן מיידיות ומשמעותיות, ותכנון מראש מונע קריסה כלכלית בתקופה הרגישה ביותר, לא רק שלנו אלא של כל המשפחה שעוטפת שאותנו.

שלושת מעגלי ההגנה הכלכליים

תכנון פיננסי נכון נשען על שילוב של שלושה מעגלים שפועלים יחד:

1. חיסכון נזיל וקרן חירום להתמודדות מיידית

2. חיסכון לטווח בינוני עם גמישות וניהול סיכונים נכון

3. חיסכון ארוך טווח וביטוחים משלימים שמחזקים את הכיסוי הקיים בפנסיה

כאשר שלושת המעגלים מתוכננים במקביל ומותאמים אישית, ניתן לצלוח תקופות של מחלה, תאונה, אירוע רפואי ואפילו פיטורים, מבלי לפגוע ברמת החיים וללא צורך במשיכת חסכונות בצורה בלתי מודעת.

אם זה נשמע מורכב, זה טבעי. רוב האנשים לא אמורים לדעת לבנות את זה לבד. החדשות הטובות הן שזה הרבה יותר ברור ופשוט אחרי שמסדרים את התמונה.

בפגישה של כשעה אפשר לעשות סדר, להבין מה קיים, מה חסר, ואיך לבנות תכנון שמגן עליכם בזמן אמת. 

אם חשוב לכם להיות מוכנים גם לימים שפחות נעים לחשוב עליהם, זה הזמן לפנות אליי ולקבוע פגישה.